כמה משכנתא אפשר לקבל לדירה ראשונה? גובה משכנתא לדירה ראשונה הוא אחד הנתונים הכי חשובים שצריך לבדוק כשמתכננים לקנות דירה. לא מדובר רק בשאלה כמה הבנק מוכן לתת לכם – אלא בעיקר בשאלה כמה באמת נכון לקחת כדי להימנע מלחצים כלכליים. גם אם תעמדו בתנאים, לא כל סכום באמת כדאי לכם לקחת. ההבדל בין עסקה חכמה לעסקה מסוכנת טמון בפרטים הקטנים, כמו סוג הנכס, רמת ההכנסה, ההון העצמי ותנאי ההחזר.
במאמר הזה נסקור את הנתונים שמשפיעים על גובה המשכנתא, נבין את החישוב שהבנקים עושים, ונציע טיפים שיעזרו לכם לפעול נכון.
מה ההשפעה של ההון העצמי?
הבנקים בישראל מאפשרים לקבל מימון של עד 75% מערך הנכס כאשר מדובר על רכישת דירה ראשונה. כלומר, צריך להביא מהבית לפחות 25% מערך הנכס כהון עצמי. לדוגמה: אם הדירה שאתם רוצים עולה מיליון וחצי שקלים, תצטרכו להביא לפחות 375,000 ש"ח כהון עצמי.
למי שאין הון עצמי מספק – יש כמה פתרונות, כמו שילוב עזרה מההורים, לקיחת הלוואת גישור, או זכאות להטבה ממשלתית. כדאי לקרוא גם את הכתבה שלנו בנושא כמה הון עצמי צריך לדירה ראשונה.
איך הבנק מחשב את גובה המשכנתא?
לצד ההון העצמי, הפרמטר המרכזי הוא ההכנסה שלכם. ככל שהכנסה פנויה גבוהה יותר, תוכלו לקבל החזר חודשי גבוה יותר – ולכן גם משכנתא גדולה יותר. הבנק בודק את ההכנסה נטו של שני בני הזוג, את ההוצאות הקבועות (כמו הלוואות, התחייבויות, ילדים ועוד), ומחליט בהתאם למה שמכונה "יחס ההחזר".
בדרך כלל, הבנקים לא יאשרו החזר חודשי גבוה מ־35% מההכנסה הפנויה שלכם. חשוב להבין שזהו גבול עליון – לא יעד רצוי.
האם לצעירים יש יתרון?
לרוב, משכנתא לדירה ראשונה לצעירים נחשבת מסלול מועדף, בעיקר בגלל נתוני הפתיחה – זוגות בתחילת הדרך עם ילדים קטנים, הכנסות שצפויות לעלות בעתיד, ויציבות תעסוקתית מסוימת. עם זאת, הגיל כשלעצמו אינו נותן יתרון ממשי בגובה המשכנתא, אלא בעיקר משפיע על תנאי ההחזר (כמו אורך תקופת המשכנתא או ביטוח החיים).
מהם תנאי קבלת משכנתא לדירה ראשונה?
יש כמה תנאים בסיסיים שחוזרים בכל הבנקים:
יכולת החזר יציבה, הכנסה חודשית מספקת, הון עצמי לפי הדרישה, נכס מתאים לשעבוד, ודוח אשראי תקין. כל חריגה מהתנאים האלו יכולה להשפיע לא רק על אישור המשכנתא – אלא גם על גובה הסכום שיאושר לכם בפועל.
לפרטים נוספים מומלץ לקרוא על תנאי קבלת משכנתא.
מהו תהליך קבלת משכנתא לדירה ראשונה?
התהליך כולל מספר שלבים – אישור עקרוני, בחינת ההכנסות, הערכת שמאי לנכס, בחירת מסלולים והגשת בקשות חתימה. כדאי להגיע מוכנים, להבין את האפשרויות, ולהתייעץ עם יועץ בלתי תלוי כדי לחסוך אלפי שקלים ולמנוע טעויות.
לסקירה מלאה של כל שלב בתהליך, קראו את תהליך קבלת משכנתא.
מה קורה כשמדובר בזכאים?
אם אתם עומדים בתנאים של משרד הבינוי והשיכון, ייתכן שתוכלו לקבל קבלת משכנתא לזכאים. מדובר בהטבות שכוללות מענקים או הלוואות בתנאים טובים יותר, אך גובה המשכנתא עדיין נגזר מהכנסות והון עצמי. בכל מקרה, שווה לבדוק את הזכאות מול הגורמים המוסמכים או בעזרת יועץ משכנתאות מומחה.
לסיכום, לבדוק לעומק, לתכנן מראש – גובה המשכנתא שאתם יכולים לקחת לדירה ראשונה תלוי בשילוב של פרמטרים – הון עצמי, הכנסה פנויה, סוג הנכס ויכולת ההחזר שלכם. אל תסתפקו במה שהבנק מוכן לתת. בדקו מה באמת נכון לכם, מה תעמדו בו לאורך זמן, ומה יאפשר לכם לישון בשקט גם כשהריבית משתנה.
