רכישת דירה שנייה היא צעד כלכלי משמעותי שמלווה בהזדמנויות רבות – אך גם בדרישות פיננסיות מחמירות יותר. השאלה הנפוצה ביותר בקרב רוכשים פוטנציאליים היא: כמה הון עצמי צריך לדירה שנייה? התשובה משתנה בהתאם לנסיבות, אך יש עיקרון ברור – ככל שזו לא דירה ראשונה למגורים, הבנק ידרוש מכם אחוז הון עצמי גבוה יותר.
מה קובעות הוראות בנק ישראל?
לפי הוראות בנק ישראל, בעת רכישת דירה שנייה (כלומר, דירה נוספת על דירה קיימת בבעלות הרוכש), שיעור המימון המקסימלי מהבנק הוא 50% בלבד מערך הנכס. כלומר, יש להביא לפחות 50% הון עצמי ממקורות עצמיים.
לדוגמה: אם אתם רוכשים דירה להשקעה בשווי של 1.5 מיליון ש"ח – תידרשו להביא לפחות 750,000 ש"ח כהון עצמי.
בהשוואה לרכישת דירה ראשונה, שבה ניתן לקבל מימון של עד 75%, הדרישה לדירה שנייה מחייבת תכנון מוקדם וחיזוק היכולות הפיננסיות.
מה נחשב "דירה שנייה"?
גם אם אתם מחזיקים בדירה קודמת שעדיין לא נמכרה, הבנק יראה בכם בעלי דירה שנייה – וידרוש את שיעור ההון העצמי הגבוה. לכן, חשוב לבצע תכנון מוקדם למכירת הדירה הקיימת או לבדוק אפשרות של שעבוד נכס קיים לקבלת משכנתא.
האם ניתן להקטין את הדרישה להון עצמי?
ישנם מקרים בהם ניתן להתמודד עם דרישת ההון הגבוה בדרכים חכמות:
מיחזור משכנתא או איחוד הלוואות שיאפשרו לשפר את תזרים המזומנים.
קבלת משכנתא לזכאים אם אתם עומדים בקריטריונים של משרד השיכון.
קבלת ליווי מייעץ של יועץ משכנתאות שיכול לבחון תמהילים גמישים ומסלולים מותאמים.
שימוש באופציית קבלת משכנתא ללא הון עצמי דרך מינוף של נכס אחר.
תכנון פיננסי לפני רכישת דירה שנייה
אם אתם מתכננים לרכוש דירה להשקעה או לעבור לדירה חדשה ולשמור את הקודמת – חשוב להיעזר ביועץ משכנתאות שיבנה עבורכם תכנון כולל: חישוב כמה משכנתא אפשר לקבל, ניתוח של תנאי קבלת משכנתא, והכנה לקראת תהליך קבלת משכנתא בצורה חלקה.
לסיכום, רכישת דירה שנייה מצריכה לפחות 50% הון עצמי – וזהו אתגר משמעותי עבור לא מעט משפחות. עם זאת, תכנון פיננסי מדויק, הבנת האפשרויות הקיימות והכוונה מקצועית יכולים להפוך את המשימה לאפשרית. בעזרת תכנון נכון, גם רכישת דירה שנייה יכולה להיות צעד חכם ומשתלם.
