קבלת משכנתא לדירה ראשונה לזוג צעיר – מה צריך לדעת?

אם אתם זוג צעיר שחולם על דירה ראשונה, אתם בטח כבר יודעים שהמשכנתא היא השלב הקריטי בדרך. מצד אחד – התרגשות גדולה. מצד שני – לא מעט סימני שאלה, טפסים, חישובים וריביות. המאמר הזה נועד לעשות לכם סדר. נסביר איך זה עובד, כמה הון עצמי צריך, מה התנאים לקבלת משכנתא לדירה ראשונה לצעירים, ואיך תצליחו לסגור את העסקה עם ראש שקט.

מהי משכנתא לדירה ראשונה לצעירים ולמה זה שונה?

כשבנק מסתכל על זוג צעיר שמבקש משכנתא לדירה ראשונה, הוא יודע שמדובר בלקוחות חדשים בשוק. אין לכם עדיין נכסים, לפעמים גם לא היסטוריה אשראית ארוכה או הכנסה גבוהה במיוחד. בגלל זה יש הקלות מסוימות, למשל מס רכישה מופחת או מסלולים בתנאים מועדפים במקרים מסוימים. יחד עם זאת, הדרישות הבסיסיות נשארות זהות לכולם. המשכנתא תינתן רק אם יש הון עצמי מספק, יכולת החזר יציבה, ועמידה בכללים של בנק ישראל.

כמה הון עצמי צריך לדירה ראשונה?

הדרישה הקבועה של בנק ישראל היא מינימום של 25 אחוז הון עצמי מערך הנכס. כלומר אם אתם רוכשים דירה בשווי מיליון וחצי שקלים תצטרכו להראות שיש ברשותכם לפחות 375 אלף שקלים נזילים ומוכנים. הבנק יכול לבדוק את שווי העסקה לפי השמאות או לפי חוזה הרכישה – הנמוך מבין השניים. אם חסר לכם חלק מהסכום יש פתרונות, כולל הלוואות חכמות או עזרה מהמשפחה. כתבנו על זה בהרחבה – על השלמת הון עצמי לרכישה

אילו הטבות קיימות לזוגות צעירים?

במקרים מסוימים יש תוכניות ממשלתיות שמקלות על בני זוג צעירים לקנות דירה. לדוגמה, פרויקטים כמו מחיר למשתכן או דירה בהנחה יכולים לאפשר רכישת דירה במחיר נמוך ממחיר השוק. בחלק מהבנקים ניתן גם לבקש תמהיל מיוחד לצעירים או לקבל גרייס – כלומר תקופת התחלה שבה לא משלמים את מלוא ההחזר. ההטבות משתנות משנה לשנה, לכן כדאי לבדוק כל מקרה לגופו בליווי יועץ מקצועי

איך בונים תמהיל משכנתא שמתאים לזוג צעיר?

בני זוג בתחילת הדרך צריכים לחשוב לא רק על המשכנתא עצמה אלא על כל מסלול החיים. האם מתכננים ילדים בקרוב, האם צפוי שינוי בהכנסה, האם יש רצון לסיים את ההלוואה מוקדם או דווקא לפרוס כמה שיותר שנים. התשובות לשאלות האלה ישפיעו על תמהיל המשכנתא. שילוב נכון בין ריבית קבועה, משתנה ופריים יכול לשמור על החזר יציב ולא להכביד כלכלית. אין פתרון אחיד שמתאים לכולם, ולכן תמהיל חייב להיות מותאם אישית.

למה כדאי לפנות ליועץ משכנתאות כבר מהשלב הראשון?

משכנתא היא התחייבות לטווח ארוך – ודווקא כשלוקחים אותה בפעם הראשונה חשוב לעשות את זה נכון. יועץ משכנתאות מקצועי יוכל לבדוק את הכנסותיכם, לתכנן לכם מסלול שמתאים אישית, ולבצע מו״מ מול כמה בנקים כדי שתשיגו תנאים טובים. הוא גם יוכל להסביר את המסמכים, להזהיר מטעויות נפוצות ולעזור לכם להבין בדיוק מה אתם חותמים. אם תנסו לעשות את זה לבד, רוב הסיכויים שתשלמו יותר

בדיוק בשביל זה אנחנו כאן – יועץ משכנתאות של "יחד משכנתאות" מלווה זוגות צעירים בדיוק כמוכם, צעד־צעד עד קבלת המפתח.

שאלות נפוצות

לסיכום – משכנתא ראשונה היא התחלה של חיים, לא רק של הלוואה כמו כל התחלה, גם קניית הדירה הראשונה שלכם כזוג צעיר יכולה להיות מלאה בהתלבטויות. אבל אם תקחו את זה נכון – זה גם יכול להיות צעד מרגש, בטוח ומקדם כלכלית. יועץ טוב, תכנון נכון ותשומת לב לפרטים הקטנים – וזה לגמרי אפשרי.

אם אתם מתכננים לקנות דירה ראשונה, זה בדיוק הזמן לדבר איתנו. נבדוק יחד את האפשרויות, נבנה תמהיל שמתאים לכם, ונלווה אתכם עד שתהיו בבית משלכם יועץ משכנתאות של "יחד משכנתאות" מחכה לכם.