סוגי משכנתאות

לקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות הכלכליות החשובות בחיים, והשלב הראשון בדרך לבחירה הנכונה הוא להבין מהם סוגי המשכנתאות שקיימים בישראל ומה ההבדל ביניהם. כל מסלול עובד בצורה שונה, עם ריבית, הצמדה וסיכון אחרים – ולכן כדאי לדעת בדיוק למה אתם נכנסים לפני שחותמים על ההסכם.

מה זה בכלל משכנתא ולמה חשוב להכיר את סוגי המשכנתאות

משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח שמאפשרת לרכוש דירה או נכס באמצעות מימון מהבנק. ההלוואה נפרעת לאורך שנים, בתשלומים חודשיים שכוללים קרן וריבית.
כדי להבין איך זה עובד בפועל, מומלץ לקרוא גם את המאמר –  מה זה משכנתא ואיך זה באמת עובד בישראל.
שמסביר בצורה פשוטה וברורה את מבנה ההלוואה, את תפקיד הבנק ואת ההתחייבות שלכם כלקוחות.

סוגי משכנתאות עיקריים בישראל

למרות שיש עשרות מסלולים ובנקים, רוב המשכנתאות נחלקות לכמה סוגים מרכזיים:

משכנתא בריבית קבועה צמודת מדד

זהו מסלול שבו הריבית נשארת זהה לאורך כל חיי ההלוואה, אך הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן. המשמעות היא שההחזר החודשי יכול להשתנות בהתאם לשינויים במדד. המסלול מתאים למי שמחפש יציבות יחסית בריבית אך מוכן לקחת סיכון קל מהמדד.

משכנתא בריבית קבועה לא צמודה

הריבית והקרן קבועות, ולכן ההחזר החודשי נשאר זהה מהיום הראשון ועד סוף ההלוואה. זהו מסלול “שקט ובטוח” אך לרוב הריבית ההתחלתית בו מעט גבוהה יותר.

משכנתא בריבית משתנה

במסלול זה הריבית מתעדכנת אחת לכמה שנים לפי תנאי השוק. היא יכולה לעלות או לרדת, ולכן זהו מסלול שמאפשר רווח אם הריבית תרד, אך גם סיכון אם היא תעלה.

משכנתא צמודת מט"ח

מתאימה בעיקר למי שמקבל הכנסה במטבע זר או מתכנן החזר בדולרים או ביורו. הקרן והריבית מושפעות משער המטבע, ולכן היא נחשבת תנודתית יותר.

משכנתא לפי פריים

אחד המסלולים הנפוצים ביותר – הריבית בו מבוססת על ריבית בנק ישראל בתוספת מרווח קבוע. כאשר ריבית בנק ישראל יורדת, גם ההחזר יורד, ולהפך. מסלול זה מתאים למי שמוכן לנהל סיכון מושכל לטווח ארוך.

איך בוחרים את המסלול הנכון

בחירת סוג המשכנתא תלויה במצב הכלכלי שלכם, בגובה ההון העצמי, במטרת ההלוואה וביכולת ההחזר החודשית. חשוב לבנות תמהיל משכנתא שמשלב כמה מסלולים שונים, כך שתוכלו ליהנות גם מיציבות וגם מגמישות כלכלית.

יועץ משכנתאות מקצועי ידע להתאים את השילוב המדויק לפי הנתונים האישיים שלכם ולחסוך לכם כסף רב לאורך השנים. אם אתם מתלבטים, כדאי להבין גם – מה ההבדל בין משכנתא להלוואה כדי להבין למה תכנון נכון של המשכנתא שונה מהותית מכל הלוואה רגילה.

כמה מסלולים אפשר לשלב בתמהיל אחד

ברוב המקרים ניתן לשלב שלושה מסלולים עיקריים מתוך מגוון האפשרויות. לדוגמה: חלק מהסכום בריבית קבועה לא צמודה, חלק לפי פריים וחלק בריבית משתנה. שילוב נכון מאפשר לפזר את הסיכון ולקבל שליטה טובה יותר על ההחזרים.

מתי כדאי להתייעץ עם יועץ מקצועי

ייעוץ משכנתאות חוסך לא רק זמן אלא גם כסף רב. יועץ טוב יבדוק את הנתונים שלכם, ישווה הצעות בין בנקים, ויבנה תמהיל מתאים באופן אישי.
אם אתם רוצים להבין כמה עולה השירות ומה הוא כולל, תוכלו לקרוא גם את
מחיר ייעוץ משכנתא
ולגלות מדוע זו אחת ההשקעות הכי משתלמות בתהליך רכישת דירה.

שאלות נוספות שעולות בתהליך

לקוחות רבים שואלים האם אפשר לקחת משכנתא לבד ולחסוך את היועץ.
במאמר – האם אפשר לקחת משכנתא לבד? תוכלו להבין מהם היתרונות והחסרונות של ניהול עצמאי מול הבנקים.
נושא נוסף שמעסיק רבים הוא הגיל המינימלי למשכנתא – נכתב עליו בהרחבה כאן:
מאיזה גיל אפשר לקחת משכנתא.

לסיכום, היכרות עם סוגי המשכנתאות השונים תאפשר לכם לקבל החלטות נבונות ולמנוע טעויות שעלולות לעלות ביוקר. כל מסלול טומן בתוכו יתרונות וסיכונים שונים, ולכן הדרך הבטוחה ביותר היא לפנות לייעוץ מקצועי, להבין את המשמעות של כל סוג, ולבנות תמהיל שמשרת אתכם ולא את הבנק.