מתכננים לרכוש דירה ראשונה? אתם לא לבד. אחת השאלות הכי נפוצות שמגיעות אלינו ב"יחד משכנתאות" היא: כמה הון עצמי צריך כדי להתחיל בכלל לחשוב על משכנתא?
במאמר הזה נסביר בדיוק מה הדרישות של הבנקים, מה נחשב כהון עצמי, ואילו פתרונות קיימים למי שחסר לו חלק מהסכום.
מה זה בכלל הון עצמי ואיך הוא קשור למשכנתא?
הון עצמי הוא הסכום שאתם מביאים מהכיס שלכם – עוד לפני שהבנק נכנס לתמונה עם המשכנתא. כלומר, אם הנכס שאתם רוצים לקנות עולה מיליון וחצי שקלים, והבנק מוכן לתת לכם עד 75% מימון – תצטרכו להביא בעצמכם את ה־25% הנותרים, שהם 375,000 ₪.
הבנק רואה בהון העצמי ביטחון לכך שתעמדו בהחזרים. ככל שתביאו יותר – ככה תנאי המשכנתא ישתפרו.
כמה הון עצמי צריך לדירה ראשונה – לפי התקנות של בנק ישראל
לפי ההנחיות המעודכנות של בנק ישראל:
- עבור דירה ראשונה – הבנק רשאי להעמיד מימון של עד 75% מערך הדירה
- המשמעות בפועל: עליכם להציג לפחות 25% הון עצמי
- לדוגמה: בדירה שמחירה 1,400,000 ₪ תצטרכו לפחות 350,000 ₪ הון עצמי
שימו לב – הבנק בודק גם את שווי השמאות של הנכס. אם שילמתם יותר ממה שהשמאי העריך, תידרשו להשלים את ההפרש בעצמכם, בלי קשר להון העצמי שכבר אספתם.
מה נחשב כהון עצמי? מקורות אפשריים
הון עצמי לא חייב להיות רק כסף מזומן בעו"ש. הנה מקורות שהבנק מקבל כהון עצמי:
- חסכונות בבנק
- קרנות השתלמות (במיוחד נזילות)
- מענקים או ירושות
- עזרה מההורים (כולל מתנה מוכחת)
- מכירת נכס אחר
- השלמת הון עצמי לרכישה – פתרון למי שחסר לו חלק קטן מהסכום, עם כלים מותאמים לכל מצב
- כל עוד ניתן להוכיח את המקור החוקי של הכסף – הבנק יתחשב בו כהון עצמי.
אין לכם מספיק הון עצמי? אל תמהרו לוותר
גם אם חסרים לכם כמה עשרות אלפי שקלים – זה לא סוף הסיפור. קיימות היום דרכים רבות להשלים את ההון העצמי הנדרש:
- הלוואה חוץ־בנקאית מבוקרת (למשל דרך קרן פנסיה או קופת גמל)
- מיחזור הלוואות קיימות כדי לשחרר תזרים
- קבלת ערבות מההורים
- קנייה בשותפות עם בן משפחה
- דחייה של הרכישה בכמה חודשים כדי להגדיל חיסכון
כל מקרה צריך להיבדק לגופו – במיוחד כשמדובר ב משכנתא לדירה ראשונה.
למה כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות דווקא בשלב הזה?
הרבה אנשים מגיעים לבנק, שומעים שאין להם מספיק הון עצמי – ויוצאים מתוסכלים. אבל יועץ משכנתאות טוב יודע למצוא פתרונות גם במצבים שנראים תקועים:
- לבדוק מול כמה בנקים במקביל
- להציג את הנתונים בצורה נכונה
- למצוא אפשרויות להשלמה/החלקה של ההון העצמי
רוצים לדעת איך זה עובד בפועל? כנסו לעמוד יועץ משכנתאות וקבלו ליווי מקצועי שמתחיל בצעד ראשון נכון.
שאלות נפוצות
האם הבנק בודק את מקור ההון העצמי?
אפשר לקחת הלוואה לצורך ההון העצמי?
מה אם יש לי רק 20% הון עצמי?
מה חשוב יותר – שווי הדירה או המחיר ששילמתי?
האם יש הקלות במסלולי מחיר למשתכן?
לסיכום, ההון העצמי הוא לא קיר בטון, הוא שער כניסה 25% הון עצמי אולי נשמע כמו הרבה – אבל ברוב המקרים אפשר להגיע אליו, או לפחות להתקרב מספיק כדי להתניע תהליך. אל תתייאשו מראש. דירה ראשונה היא צעד גדול, אבל לא בלתי אפשרי. עם ליווי נכון, אתם יכולים לעשות את זה חכם, יציב ובטוח.
רוצים לבדוק האם ההון העצמי שלכם מספיק לדירה ראשונה? אנחנו ב"יחד משכנתאות" נשמח לבדוק איתכם את המצב ולמצוא פתרון שמתאים לכם אישית.
