בשונה מרכישת דירה למגורים, רכישה של נכס מסחרי מלווה באתגרים מימוניים שונים. משקיעים ובעלי עסקים רבים שואלים את עצמם איך לקבל משכנתא לנכס מסחרי – בין אם מדובר במשרד, חנות, קליניקה או אפילו מבנה תעשייתי. בניגוד למשכנתא רגילה, כאן מדובר במימון שונה, ריביות אחרות, דרישות קפדניות יותר ויחס שונה מצד הבנקים. במאמר הזה נסביר לעומק מהי משכנתא לנכס מסחרי, מה ההבדלים מול משכנתא לדירה, ומה חשוב לבדוק לפני שחותמים.
מה זה נכס מסחרי ולמי זה רלוונטי?
נכס מסחרי הוא כל נכס שלא נועד למגורים, אלא לשימוש עסקי או מסחרי – משרד, חנות, קליניקה, מבנה תעשייה, מחסן לוגיסטי ועוד. לעיתים זהו עסק פעיל ולעיתים השקעה. משכנתא לנכס מסחרי רלוונטית ליזמים, משקיעים פרטיים, עצמאים, בעלי עסקים, ולעיתים גם לחברות בע"מ.
מה ההבדל בין משכנתא מסחרית למשכנתא רגילה?
ההבדלים המרכזיים:
- גובה ההון העצמי: בעוד שבדירה ראשונה אפשר להסתפק ב־25% הון עצמי, עבור נכס מסחרי הבנקים דורשים לרוב לפחות 40%–50% מימון עצמי. מומלץ לקרוא גם על כמה הון עצמי צריך לדירה ראשונה.
- הריבית: ברוב המקרים – ריבית גבוהה יותר לעומת משכנתא רגילה.
- תקופת ההחזר: משכנתא לנכס מסחרי היא לרוב לתקופה קצרה יותר, 10–15 שנה בלבד.
- בדיקת יכולת ההחזר: הבנק יבחן את תזרים העסק, הכנסות מהשכרת הנכס (אם רלוונטי) ומצב פיננסי כולל של הלווה או החברה.
אילו מסמכים צריך בשביל לקבל משכנתא לעסק?
בניגוד לדירה פרטית, כאן תצטרכו להגיש דוחות כספיים, מאזני חברה, אישורים מרואה חשבון, אישורים לרישום הנכס כעסק, ולעיתים גם תוכנית עסקית. כל אלו מצטרפים למסמכים הבסיסיים שדורשים במסגרת תהליך קבלת משכנתא.
האם יש תנאים מיוחדים לעסקים קטנים?
במקרים מסוימים, הבנקים מציעים מסלולי מימון ייחודיים לעסקים קטנים או לעצמאים, אך לא מדובר בתנאים מועדפים כמו ב-משכנתא לדירה ראשונה לצעירים. התנאים משתנים בין בנק לבנק, ובמקרים מסוימים ניתן לפנות גם למסלול קבלת משכנתא לזכאים אם הנכס נועד לשימוש מסוים.
האם ניתן לקבל החזרי מס או הטבות?
נכס מסחרי אינו נחשב "דירת מגורים", ולכן אין הטבות מס כפי שקיימות ברכישת דירה. מצד שני, ניתן לקזז הוצאות ריבית לצורכי מס, בתנאי שהנכס רשום כחלק מהפעילות העסקית של החברה או העצמאי. כדאי להתייעץ עם רואה חשבון בנושא.
איך יועץ משכנתאות יכול לעזור כאן?
במקרים של משכנתא לנכס מסחרי, הליווי המקצועי של יועץ משכנתאות הופך לחשוב במיוחד. יועץ יוכל לבחון את ההצעות השונות, להשוות ריביות, לסייע בהתנהלות מול הבנקים, ולתכנן מסלול החזר שמתאים לפעילות העסקית ולתזרים. במקרים רבים, זה חוסך עשרות אלפי שקלים.
לסיכום, רכישת נכס מסחרי היא מהלך שדורש תכנון כלכלי מדויק. משכנתא לנכס מסחרי היא כלי חשוב בדרך להגשמת המטרה, אך חשוב להבין את התנאים, ההבדלים מול משכנתא רגילה, והדרישות של הבנקים. יועץ מקצועי יוכל לעשות סדר בתמונה ולעזור לכם לקבל את ההחלטה הנכונה לעסק.
למידע מפורט יותר כנסו לעמוד השירות שלנו משכנתא לעסקים .