כאשר עסק מתפתח ומגיע לשלב שבו השכירות הופכת להוצאה כבדה, עולה השאלה האם נכון לרכוש נכס על שם החברה. משכנתא לחברה בע״מ היא כלי מימון משמעותי שיכול לייצר יציבות ארוכת טווח ולחזק את המאזן העסקי.
האם חברה בע״מ יכולה לקבל משכנתא
התשובה היא כן. משכנתא לחברה בע״מ אפשרית ולעיתים אף קלה יותר ממשכנתא פרטית, משום שהבנק בוחן את העסק כיחידה כלכלית פעילה ולא רק על בסיס שכר אישי.
במקרים רבים הבדיקות פשוטות יותר לעומת משכנתא למגורים, במיוחד כאשר מדובר בעסק יציב עם מחזור פעילות ברור. כמובן שהבנק יבחן תזרים, פעילות עסקית ויכולת החזר, אך התהליך לרוב פחות מורכב מהמסלול הפרטי.
ברוב המקרים תידרש ערבות אישית של בעלי המניות, בעיקר כאשר מדובר בחברה קטנה או חדשה יחסית.
לאילו מטרות ניתן לקחת משכנתא לחברה בע״מ
משכנתא כזאת מתאימה בעיקר לרכישת נכסים מסחריים. לדוגמה, כאשר מדובר ב משכנתא לנכס מסחרי כמו משרד, מחסן או מבנה תעשייה.
עסקים רבים פונים לאפשרות של משכנתא לרכישת חנות במקום להמשיך לשלם שכירות גבוהה, במיוחד כאשר מדובר במיקום אסטרטגי לטווח ארוך.
בנוסף, במקרים מסוימים ניתן לשלב מימון מסוג הלוואות לקניית עסק קיים כחלק מהמהלך העסקי הכולל.
כאשר מדובר בהשקעה בנדל״ן מניב, ניתן לבחון גם אפשרות של הלוואה לרכישת נדל״ן מסחרי במסגרת מבנה המימון.
מה ההבדל בין משכנתא פרטית למשכנתא לחברה בע״מ
במשכנתא פרטית קיימות מגבלות ברורות של בנק ישראל על אחוזי המימון והבדיקות מחמירות מאוד, כולל ניתוח עומק של הכנסות אישיות והתחייבויות קיימות.
ב – משכנתא לעסקים הבדיקה מתמקדת בפעילות העסקית עצמה. אין מגבלת רגולציה קשיחה כמו במשכנתאות למגורים, ולכן ניתן לבנות פתרונות מימון יצירתיים יותר. במקרים רבים התהליך מהיר יותר והגמישות גבוהה יותר, במיוחד כאשר התיק מוצג נכון לבנק.
האם כדאי לרכוש נכס דרך החברה
השאלה האם לקחת משכנתא לחברה בע״מ או לרכוש נכס באופן פרטי תלויה במבנה העסק ובשיקולי מס. לעיתים רכישה דרך החברה מייצרת יתרונות חשבונאיים, במיוחד כאשר הנכס משמש לפעילות העסקית השוטפת.
מצד שני, יש מקרים שבהם תנאי המימון הפרטיים טובים יותר. לכן חשוב לבחון את המהלך כחלק מתכנון פיננסי כולל.
איך משפרים את הסיכוי לאישור
כאשר מתכננים משכנתא לחברה בע״מ, חשוב להגיע מוכנים. דוחות כספיים מסודרים, הצגת רווחיות יציבה ותכנון תזרימי ברור משפרים משמעותית את הסיכוי לאישור.
ליווי מקצועי של יועץ משכנתאות שמבין במימון עסקי יכול לעשות הבדל גדול מול הבנקים, הן בבניית התיק והן במשא ומתן על תנאי הריבית.
שאלות נפוצות בנושא
האם חברה בע״מ יכולה לקחת משכנתא
כן, חברה בע״מ יכולה לקחת משכנתא, אך התהליך שונה ממשכנתא ללקוח פרטי. הבנק בוחן את החברה כישות עסקית עצמאית ולכן מתמקד בדוחות הכספיים שלה, ברווחיות, ביציבות התזרים ובהתנהלות הפיננסית בשנים האחרונות. בדרך כלל יידרשו דוחות של לפחות שנתיים אחורה, ולעיתים גם הצגת חוזים קיימים או הכנסות צפויות אם מדובר בנכס מניב. ככל שהחברה ותיקה ורווחית יותר, כך תנאי המימון יהיו טובים יותר והסיכוי לאישור יעלה. במקרים של חברה חדשה או כזו עם תנודתיות בהכנסות, הבנק יבחן את הבקשה בזהירות גבוהה יותר.
כמה אחוז מימון ניתן לקבל במשכנתא
בניגוד למשכנתא למגורים שבה קיימות מגבלות רגולטוריות ברורות על אחוזי המימון, במימון עסקי ניתן לעיתים להגיע גם למימון גבוה במיוחד, ובמקרים מסוימים אף עד 100% מימון, בהתאם למבנה העסקה והבטוחות.
היכולת להגיע לאחוזי מימון גבוהים תלויה באיכות הנכס, במבנה העסקה, בערבויות הניתנות ובאיתנות העסק. כאשר העסק יציב, בעל תזרים מסודר ונכס מסחרי איכותי משועבד לבנק, ניתן לבנות מבנה מימון גמיש ומשתלם מאוד.
האם נדרשת ערבות אישית של בעלי המניות
ברוב המקרים כן. גם כאשר מדובר בחברה בע״מ, הבנקים דורשים ערבות אישית של בעלי המניות או הדירקטורים המרכזיים, במיוחד בעסקים קטנים ובינוניים. הסיבה לכך היא שהבנק מבקש שכבת ביטחון נוספת מעבר לנכס המשועבד. הערבות האישית אינה מבטלת את האחריות של החברה, אלא מצטרפת אליה כבטוחה נוספת. במקרים של חברות חזקות מאוד עם מחזור גבוה ומאזן יציב, ייתכן שניתן יהיה לצמצם את היקף הערבות או לנהל עליה משא ומתן, אך לרוב היא חלק בלתי נפרד ממבנה המימון.
כמה זמן לוקח לאשר משכנתא לחברה בע״מ
משך הטיפול במשכנתא לחברה בע״מ תלוי במורכבות העסקה, אך לעיתים ניתן לקבל אישור מהיר יותר לעומת משכנתא פרטית, במיוחד כאשר מדובר בעסק פעיל עם נתונים ברורים.
כאשר מגיעים לבנק עם תיק מסודר וליווי מקצועי שמציג את העסק בצורה נכונה, ניתן לקצר משמעותית את התהליך ולשפר את תנאי האישור.
לסיכום,
משכנתא לחברה בע״מ היא כלי מימון גמיש ולעיתים אף נוח יותר ממשכנתא פרטית. האפשרות להגיע לאחוזי מימון גבוהים, לעיתים אף עד 100% במבנה נכון, והגמישות הבנקאית בתחום העסקי הופכים אותה לאופציה אטרקטיבית עבור בעלי עסקים שרוצים לרכוש נכס במקום להמשיך לשלם שכירות.
כאשר בונים את המימון בצורה חכמה ומתאימים אותו לפעילות העסקית, ניתן לייצר יציבות וצמיחה לאורך זמן.
