רכישת דירה היא תהליך מורכב גם כשהכול מתנהל כרגיל, אבל עבור מי שמתמודד עם מחלה כרונית, מחלה משמעותית בעבר או מצב רפואי קיים, עולה לעיתים שאלה נוספת ומלחיצה: האם חברת הביטוח בכלל תסכים לבטח אותי בביטוח חיים למשכנתא?
החשש מובן, אבל חשוב לדעת שמצב רפואי קיים לא אומר באופן אוטומטי שלא ניתן לקבל ביטוח משכנתא. חברות הביטוח בוחנות כל בקשה במסגרת תהליך חיתום, ובהתאם למקרה יכולות להתקבל החלטות שונות. לעיתים ניתן לקבל ביטוח בתנאים רגילים, במקרים אחרים התנאים או המחיר עשויים להשתנות, ובמקרים מסוימים עלול להתקבל גם סירוב.
בנוסף, בישראל קיים הסדר מיוחד בחוק עבור אנשים העונים להגדרה של "אדם עם מוגבלות מקצרת חיים". ההסדר נועד, בין היתר, לתת מענה לאנשים שמתקשים לרכוש ביטוח חיים רגיל לצורך קבלת משכנתא.
לכן, אם אתם מחפשים מידע על ביטוח משכנתא לחולים, אל תניחו מראש שמצב רפואי ימנע מכם לקבל ביטוח או משכנתא. כדאי להבין איך התהליך עובד, להתחיל את הבירור מוקדם ולבחון את המקרה האישי שלכם בצורה מסודרת.
האם חולים יכולים לקבל ביטוח משכנתא?
במקרים רבים כן. עצם העובדה שאדם מתמודד עם מחלה או התמודד איתה בעבר אינה קובעת לבדה אם חברת הביטוח תאשר את הבקשה.
כאשר מגישים בקשה לביטוח חיים למשכנתא, חברת הביטוח בוחנת את הנתונים שנמסרו לה ומבצעת הערכת סיכון. לכן גם שני אנשים המתמודדים עם אותה מחלה יכולים לקבל החלטות שונות בהתאם לנתונים האישיים והרפואיים שלהם.
המצב הרפואי הנוכחי, ההיסטוריה הרפואית ומידע נוסף שחברת הביטוח מבקשת במסגרת החיתום יכולים להשפיע על ההחלטה. לכן לא נכון לקבוע באופן גורף, למשל, שאדם עם סוכרת אינו יכול לקבל ביטוח משכנתא או שמי שהתמודד בעבר עם מחלה אונקולוגית יסורב בהכרח.
כל מקרה צריך להיבדק לגופו.
למה בכלל צריך ביטוח חיים למשכנתא?
כאשר בנק מעניק משכנתא, מדובר בדרך כלל בהלוואה בסכום משמעותי שנפרסת על פני שנים רבות. כחלק מתהליך קבלת המשכנתא הבנק דורש בדרך כלל מהלווים לרכוש ביטוח חיים למשכנתא.
מטרת הביטוח היא לספק כיסוי במקרה של פטירת המבוטח בהתאם לתנאי הפוליסה, כאשר הפוליסה משועבדת לטובת הבנק לצורך פירעון יתרת ההלוואה המבוטחת.
לצד ביטוח החיים קיים בדרך כלל גם ביטוח מבנה משכנתא, אך מדובר בביטוח בעל מטרה שונה. ביטוח המבנה מתייחס לנכס עצמו ולנזקים המכוסים בפוליסה, בעוד שבביטוח החיים מצבו הרפואי של המבוטח הוא חלק משמעותי מתהליך ההצטרפות.
אילו מצבים רפואיים יכולים להשפיע על ביטוח המשכנתא?
אין רשימה אחת של מחלות שמונעות באופן אוטומטי קבלת ביטוח משכנתא.
מחלות כרוניות, מחלות לב, סוכרת, מחלות אונקולוגיות, מצבים נוירולוגיים ומצבים רפואיים משמעותיים נוספים עשויים להיות רלוונטיים לתהליך החיתום. גם היסטוריה רפואית יכולה להיות רלוונטית בהתאם למידע שנדרש במסגרת ההצטרפות.
עם זאת, שם המחלה לבדו לא מספר את כל הסיפור. המצב הרפואי יכול להיות שונה מאוד מאדם לאדם, ולכן אי אפשר לדעת רק לפי האבחנה אם הביטוח יאושר ובאילו תנאים.
במקום לנסות לנחש מראש, עדיף לבצע בדיקה מסודרת ולהציג לחברת הביטוח את המידע הנדרש.
מהו חיתום רפואי בביטוח משכנתא?
חיתום רפואי הוא התהליך שבו חברת הביטוח מעריכה את הסיכון הכרוך בביטוח המבקש.
במסגרת ההצטרפות לביטוח חיים עשוי המבוטח להתבקש לענות על שאלות הנוגעות למצבו הבריאותי. בהתאם למקרה ולדרישות החברה, ייתכן שיידרשו גם מסמכים רפואיים או מידע נוסף.
לאחר בחינת הנתונים מתקבלת החלטה לגבי האפשרות לקבל את המבקש לביטוח והתנאים שבהם ניתן לעשות זאת.
חשוב מאוד לענות בצורה מלאה ונכונה על השאלות שמופנות אליכם במסגרת תהליך ההצטרפות. אין להסתיר מידע רפואי מתוך חשש שהמחיר יעלה או שהבקשה לא תאושר. מדובר בביטוח שאמור ללוות את המשכנתא לאורך שנים, ולכן חשוב שהוא ייערך על בסיס המידע הנדרש והנכון.
האם ביטוח משכנתא לחולים עולה יותר?
ייתכן שמצב רפואי ישפיע על תנאי הביטוח או על המחיר, אבל אי אפשר לקבוע מראש כמה יעלה הביטוח רק על סמך העובדה שקיימת מחלה.
חברת הביטוח בוחנת את מכלול הנתונים במסגרת החיתום ובהתאם לכך מתקבלת החלטה לגבי תנאי ההצטרפות.
במיוחד כאשר קיים מצב רפואי, כדאי לבחון את האפשרויות ולא להסתפק באופן אוטומטי בהצעה הראשונה. תוכלו לקרוא גם את המדריך שלנו בנושא השוואת מחירים ביטוח משכנתא, שבו הסברנו מה חשוב להשוות בין ההצעות.
בנוסף, ריכזנו עבורכם את 13 חברות ביטוח משכנתא בישראל, כולל פרטי התקשרות וקישורים, כך שתוכלו להכיר את החברות הפועלות בתחום ולהמשיך את הבדיקה.
חשוב לזכור שלא משווים רק מחיר. צריך לבדוק גם את תנאי הפוליסה ואת הכיסוי המוצע.
מה קורה אם חברת הביטוח מסרבת לבטח?
סירוב לביטוח חיים למשכנתא יכול להיות מלחיץ מאוד, במיוחד אם אתם כבר נמצאים בעיצומה של רכישת דירה. אבל סירוב אינו אומר בהכרח שצריך לעצור מיד את כל התהליך.
ראשית, חשוב להבין מה בדיוק נקבע בהחלטת חברת הביטוח ומה עומד מאחוריה. חברות הביטוח מבצעות חיתום בהתאם לנתונים ולמדיניות שלהן, ולכן אין להסיק באופן אוטומטי מהחלטה של חברה אחת מה תהיה החלטתה של חברה אחרת.
בנוסף, בישראל קיים הסדר מיוחד בחוק עבור אנשים העונים להגדרה של אדם עם מוגבלות מקצרת חיים. ההסדר עוסק במקרים שבהם קיימת בעיה בקבלת ביטוח חיים רגיל לצורך הלוואת דיור.
מהו ביטוח משכנתא לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים?
חשוב להדגיש שלא כל מחלה או מצב רפואי נחשבים באופן אוטומטי למוגבלות מקצרת חיים.
לפי ההסדר בחוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות, ההכרה נעשית בהתאם לתנאים שנקבעו בחוק ועל בסיס קביעה אקטוארית. בין היתר, ההגדרה מתייחסת למוגבלות שעלולה לקצר את תוחלת החיים ביותר משלוש שנים ביחס לתוחלת החיים הממוצעת, כאשר תוחלת החיים הצפויה עולה על חמש שנים.
מי שחושב שההסדר עשוי להיות רלוונטי עבורו צריך לבדוק את התנאים העדכניים מול הגורמים המוסמכים ולא להסתמך רק על הגדרה כללית באינטרנט.
במסגרת ההליך, המבקש פונה לחברת הביטוח ומעביר את הנתונים והמסמכים הנדרשים. לפי המידע הרשמי של נציבות שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות, קיימים במסגרת ההסדר גם לוחות זמנים מוגדרים לקבלת החלטה מצד חברת הביטוח.
מה כולל ביטוח החיים המיוחד?
כאשר אדם עומד בתנאים שנקבעו בחוק והוכר כאדם עם מוגבלות מקצרת חיים, עשויה להיות רלוונטית עבורו פוליסת ביטוח מיוחדת שנקבעה במסגרת ההסדר.
מדובר בביטוח בעל תנאים וכללים שונים מביטוח חיים רגיל. החוק כולל, בין היתר, הוראות הנוגעות לסכום הביטוח, להלוואת הדיור ולתנאים שבהם ההסדר חל.
מאחר שמדובר בזכות משפטית וביטוחית שתלויה בנסיבות האישיות ובהוראות החוק, מומלץ לבדוק את התנאים העדכניים מול חברת הביטוח, הבנק והגורמים הרשמיים הרלוונטיים.
האם הבנק חייב לתת משכנתא במקרה של מוגבלות מקצרת חיים?
ההסדר החוקי מתייחס גם להתנהלות הגוף הפיננסי, אך אין משמעות הדבר שכל אדם עם מצב רפואי זכאי אוטומטית לקבל משכנתא.
גם במסגרת ההסדר יש לעמוד בדרישות הכלכליות הרלוונטיות לקבלת הלוואת דיור ובתנאים נוספים שנקבעו בחוק. כלומר, המטרה היא לתת מענה לקושי שנוצר בשל המוגבלות, אך הבנק עדיין בוחן את הבקשה למשכנתא ואת יכולת ההחזר בהתאם לדרישות הרלוונטיות.
לכן חשוב להפריד בין שתי שאלות שונות: האם ניתן לקבל את ביטוח החיים הנדרש, והאם המבקשים עומדים בתנאים הכלכליים לקבלת המשכנתא.
סירבו לכם בחברת ביטוח אחת? אל תעצרו מיד את התהליך
אם קיבלתם סירוב, כדאי קודם להבין את הסיבה ואת משמעות ההחלטה.
חברות ביטוח שונות מבצעות חיתום, ולכן החלטה שהתקבלה בחברה מסוימת אינה מאפשרת לדעת מראש מה תהיה התוצאה בחברה אחרת. בהתאם למקרה ניתן לבדוק אפשרויות נוספות ולהבין האם קיימת דרך אחרת להתקדם.
במקרים שבהם הסירוב קשור למוגבלות, קיימות גם הוראות חוק שנועדו למנוע אפליה אסורה, ובנסיבות המתאימות קיימים גורמים רשמיים שאליהם ניתן לפנות לבירור או להגשת תלונה.
האם אפשר לקחת משכנתא בלי ביטוח חיים?
לא כדאי לתכנן עסקת רכישה מתוך הנחה שהבנק פשוט יוותר על ביטוח החיים.
הדרישות עשויות להיות תלויות בבנק, בעסקה ובנסיבות הספציפיות. אם אתם יודעים מראש שקיים מצב רפואי שעלול להקשות על רכישת ביטוח חיים, כדאי להתחיל לטפל בנושא מוקדם ולא לחכות לרגע שבו כבר חתמתם על הסכם רכישה ואתם נמצאים תחת לוחות זמנים להעברת הכספים.
במקרה שבו מתקיימים התנאים של מוגבלות מקצרת חיים, קיים כאמור הסדר חוקי ייעודי שכדאי לבדוק.
אם ידוע לכם מראש שמצבכם הרפואי עלול להשפיע על קבלת ביטוח החיים, כדאי להתייחס לכך כבר בשלבים הראשונים של תכנון המימון. פגישה עם יועץ משכנתאות לפני הפנייה לבנק יכולה לעזור לעשות סדר בתהליך, להבין אילו דברים כדאי לבדוק מראש ולתכנן את המשכנתא בהתאם לנתונים שלכם.
איך להתכונן לביטוח משכנתא כשיש מצב רפואי קיים?
הדבר החשוב ביותר הוא לא להשאיר את נושא הביטוח לסוף התהליך.
אם ידוע לכם מראש על מצב רפואי משמעותי, כדאי להביא אותו בחשבון כבר בתכנון רכישת הדירה והמשכנתא. היו מוכנים למסור את המידע והמסמכים שחברת הביטוח תדרוש, ואל תניחו מראש שהכול יאושר באופן מיידי.
טיפול מוקדם בנושא יכול לאפשר לכם להבין אילו אפשרויות עומדות בפניכם ולמנוע מצב שבו סוגיית הביטוח מתגלה כבעיה רק כאשר עסקת הרכישה כבר מתקדמת.
במקביל לבדיקת הביטוח, חשוב לתכנן נכון גם את המשכנתא עצמה. ליווי של יועץ משכנתאות כבר בשלב מוקדם יכול לעזור לבחון את יכולת ההחזר, לתכנן את סכום המימון ולהיערך מראש גם למצבים שבהם נושא ביטוח החיים עלול להשפיע על התהליך.
האם חולה סוכרת יכול לקבל ביטוח משכנתא?
אי אפשר לתת תשובה גורפת לכל אדם המתמודד עם סוכרת. הבקשה נבחנת בהתאם לנתונים האישיים והרפואיים ולתהליך החיתום של חברת הביטוח.
עצם האבחנה אינה מאפשרת לדעת מראש אם הביטוח יאושר, מה יהיה המחיר או אילו תנאים יוצעו.
האם מי שחלה בעבר בסרטן יכול לקבל ביטוח חיים למשכנתא?
גם במקרה של מחלה אונקולוגית בעבר אין תשובה אחת שמתאימה לכולם.
חברת הביטוח בוחנת את הנתונים הרלוונטיים במסגרת החיתום שלה. לכן לא נכון להסיק באופן אוטומטי שהיסטוריה של מחלה אונקולוגית משמעותה שלא ניתן לקבל ביטוח חיים למשכנתא.
יש לבצע בדיקה פרטנית בהתאם למצבו של המבקש.
האם חייבים לספר לחברת הביטוח על מחלה?
יש להשיב באופן מלא ונכון על השאלות והמידע הנדרשים במסגרת תהליך ההצטרפות לביטוח.
הסתרת מידע רפואי מתוך חשש שהבקשה תידחה או שהמחיר ישתנה אינה הדרך הנכונה להתנהל. חשוב שהפוליסה תיערך בהתאם למידע שנדרש מכם ובצורה מסודרת.
האם חברת ביטוח יכולה לסרב בגלל מצב רפואי?
ביטוח חיים מבוסס על הערכת סיכון ולכן יכולים להיות מקרים שבהם בקשה לביטוח רגיל אינה מתקבלת. לצד זאת, קיימות בישראל הוראות חוק הנוגעות לאפליה מחמת מוגבלות והסדר מיוחד עבור מי שעונה להגדרה של אדם עם מוגבלות מקצרת חיים.
אם התקבל סירוב ואתם חושבים שההחלטה אינה מוצדקת או שההסדר החוקי עשוי לחול עליכם, כדאי לבדוק את הנושא מול הגורמים הרשמיים המתאימים.
ביטוח משכנתא לחולים – אל תוותרו לפני שבדקתם את האפשרויות
מצב רפואי קיים יכול להפוך את תהליך רכישת ביטוח החיים למשכנתא למורכב יותר ולעיתים להשפיע גם על התנאים, אבל הוא לא אומר באופן אוטומטי שלא תוכלו לקבל ביטוח או משכנתא.
הדרך הנכונה היא להתחיל את הבירור מוקדם, למסור מידע רפואי מלא, להשוות בין האפשרויות ולהכיר את הזכויות שעשויות להיות רלוונטיות למקרה שלכם. עבור אנשים העונים להגדרת מוגבלות מקצרת חיים קיימת בישראל גם מסגרת חוקית מיוחדת שנועדה לתת מענה למקרים שבהם קיים קושי ברכישת ביטוח חיים רגיל.
אם אתם לפני רכישת דירה ויודעים שנושא ביטוח החיים עלול להיות מורכב, כדאי להתייחס אליו כבר כחלק מתכנון המשכנתא. ככל שתבינו מוקדם יותר מהן האפשרויות שלכם, כך תוכלו להתקדם בצורה מסודרת ועם פחות הפתעות בהמשך.
