מי שנמצא בתהליך של לקיחת משכנתא נתקל מהר מאוד במושג ביטוח משכנתא. הבנק דורש אותו כמעט בכל תהליך, אבל הרבה אנשים לא באמת יודעים מה המשמעות שלו.
הביטוח הזה נועד להגן גם על הבנק וגם על המשפחה שלוקחת את ההלוואה. הוא מבטיח שגם במקרים לא צפויים – כמו פטירה של אחד הלווים חלילה או נזק משמעותי לנכס – המשכנתא לא תישאר כחוב כבד על בני המשפחה שהם לא יכולים להחזיר והבנק יודע שהנכס מבוטח והוא יקבל את הכסף שהוא הלווה מחברת הביטוח.
במאמר הקודם הסברנו כמה זה עןלה ומה משפיע על המחיר. עכשיו נצלול רגע צעד אחד אחורה ונבין יותר מה בדיוק הוא כולל.
מה כולל ביטוח משכנתא
הפוליסה מורכת למעשה משני ביטוחים שונים.
הראשון הוא ביטוח חיים. במקרה שבו אחד הלווים נפטר, חברת הביטוח משלמת לבנק את יתרת המשכנתא. כך המשפחה יכולה להמשיך לגור בבית בלי להתמודד עם חוב גדול.
החלק השני הוא ביטוח מבנה. הביטוח הזה מתייחס לדירה עצמה ומכסה נזקים משמעותיים כמו שריפה, הצפה או רעידת אדמה.
שני החלקים יחד הם הפוליסה שהבנק דורש, והוא אחד התנאים המרכזיים לקבלת משכנתא מהבנק.
למה הבנק מחייב לעשות ביטוח
משכנתא היא הלוואה גדולה שנפרסת בדרך כלל על עשרות שנים. מבחינת הבנק, מדובר בסיכון שצריך לנהל.
ביטוח החיים מבטיח שההלוואה תוחזר גם אם אחד הלווים נפטר. ביטוח המבנה מבטיח שהנכס עצמו יישאר בעל ערך גם במקרה של נזק משמעותי.
בגלל זה כמעט כל בנק דורש לבצע ביטוח לפני שהוא מעביר את כספי ההלוואה.
האם כדאי לעשות ביטוח דרך הבנק
הבנק בדרך כלל מציע לבצע את הביטוח ישירות דרכו. זה פתרון מהיר ונוח, אבל לא תמיד הזול ביותר.
לא מעט לווים בודקים גם הצעות מחברות ביטוח חיצוניות ומגלים פערים במחיר. לפעמים מדובר בעשרות שקלים בחודש, שבסופו של דבר מצטברים לאלפי שקלים לאורך השנים.
לכן חשוב לבדוק היטב האם כדאי לעשות ביטוח משכנתא דרך הבנק או לבצע את הפוליסה דרך חברת ביטוח אחרת.
האם אפשר לקחת משכנתא ללא פוליסה
שאלה שחוזרת לא מעט היא האם אפשר לקחת משכנתא ללא ביטוח חיים.
ברוב המקרים התשובה היא לא. ביטוח החיים הוא אחד התנאים המרכזיים לקבלת המשכנתא, משום שהוא מגן על הבנק במקרה שהלווה נפטר.
במצבים חריגים מאוד ניתן למצוא פתרונות אחרים, אבל מדובר במקרים נדירים יחסית.
כמה עולה הביטוח
אחרי שמבינים מהו הביטוח הזה, עולה מיד השאלה כמה הוא עולה בפועל.
המחיר משתנה לפי גיל הלווים, סכום המשכנתא ומצב הבריאות. בדרך כלל מדובר בתשלום חודשי של עשרות עד מאות שקלים.
מי שרוצה להבין לעומק את המחירים ומה משפיע עליהם יכול לקרוא גם את המאמר על כמה עולה ביטוח משכנתא, שבו הסברנו בפירוט על המחיר הממוצע ועל הדרכים להוזיל את הביטוח.
איך לבחור ביטוח משכנתא נכון
בחירת פוליסה למשכנתא לא חייבת להיות החלטה אוטומטית. בדיקה קצרה והשוואה בין חברות ביטוח יכולה לעשות הבדל לא קטן במחיר.
חשוב להבין מה בדיוק כולל הביטוח, מה סכום הכיסוי ואילו תנאים מציעה כל חברה.
מי שנמצא בתהליך קבלת משכנתא ורוצה לקבל תמונה מלאה על כל ההוצאות הנלוות – כולל ביטוח – יכול להיעזר בליווי מקצועי דרך אלירן ארבל יועץ משכנתאות, שמלווה לווים בתהליך המשכנתא מתחילתו ועד קבלת ההלוואה.
לסיכום,
לקיחת פוליסה עם המשכנתא הוא חלק קבוע כמעט מכל הביטוח שהבנק דורש בישראל. הוא כולל ביטוח חיים וביטוח מבנה, ונועד להגן גם על הבנק וגם על המשפחה שלוקחת את ההלוואה.
לפני שמבצעים אותו, כדאי להבין בדיוק מה הוא כולל, לבדוק מחירים בין חברות שונות ולבחור את הפוליסה שמתאים ביותר לצרכים שלכם.
