ביטוח משכנתא

כמעט כל מי שלוקח משכנתא מגלה מהר מאוד שבנק לא יאשר את ההלוואה בלי ביטוח משכנתא. זה אולי נראה כמו עוד הוצאה קטנה, אבל מדובר במרכיב משמעותי בתנאי המשכנתא שלכם – כזה שיכול להשפיע על העלות הכוללת של ההלוואה בעשרות אלפי שקלים לאורך השנים.

מה זה ביטוח משכנתא

ביטוח משכנתא הוא ביטוח חובה שנועד להגן הן על הבנק והן עליכם, הלוויים. למעשה, מדובר בשני ביטוחים נפרדים שמאוגדים יחד – ביטוח חיים וביטוח נכס. הבנק דורש את שניהם כדי לוודא שגם אם משהו יקרה לנכס או ללווים, ההלוואה תוחזר במלואה.

אם אתם עדיין לא סגורים על המשמעות של המשכנתא עצמה, מומלץ לקרוא קודם את המאמר מה זה משכנתא ואיך זה באמת עובד בישראל שיסביר את יסודות התהליך.

שני המרכיבים של ביטוח משכנתא

ביטוח חיים

מבטח את סכום המשכנתא במקרה של פטירת אחד הלווים. אם חס וחלילה זה קורה, חברת הביטוח משלמת לבנק את יתרת ההלוואה, וכך המשפחה לא נותרת עם חוב.

ביטוח נכס

מבטח את הדירה או הנכס המשועבד בפני נזקים כמו שריפה, הצפה או רעידת אדמה. במקרה של נזק, חברת הביטוח תשלם את עלות התיקון או השיקום, כדי לשמור על הערך של הנכס המשועבד לבנק.

למה הביטוח הזה כל כך חשוב

מעבר להיותו דרישת חובה של הבנק, ביטוח המשכנתא נועד להגן גם עליכם. בלי ביטוח כזה, במקרה של אסון, אתם עלולים לאבד את הנכס ועדיין להישאר חייבים לבנק.
זו אחת הסיבות שכדאי להבין לעומק את מרכיבי ההחזר החודשי שלכם – הריבית, המסלולים והביטוחים. תוכלו ללמוד על כך בעמוד ריבית משכנתא שמפרט איך הריבית משתלבת עם העלויות הנלוות.

איך נקבע מחיר ביטוח המשכנתא

עלות ביטוח המשכנתא משתנה לפי גיל הלווים, מצב בריאותי, גובה ההלוואה, סוג הנכס והיקף הכיסוי המבוקש.
רוב הבנקים מציעים ביטוח דרך חברות שהם עובדים איתן, אך כדאי לדעת שמותר לכם לבחור ביטוח עצמאי מחברה חיצונית. במקרים רבים זה חוסך מאות שקלים בשנה ואלפי שקלים לאורך התקופה.

איך אפשר לחסוך בביטוח משכנתא

אל תסתפקו בהצעה שהבנק מציע לכם. השוואת מחירים בין חברות ביטוח יכולה להוזיל את הפרמיה החודשית משמעותית.
בנוסף, כדאי לעדכן את סכום הביטוח אחת לשנה, משום שעם כל תשלום שאתם מחזירים – יתרת החוב יורדת. כך גם סכום הביטוח יכול לרדת בהתאם, ויחסוך לכם כסף.

ביטוח משכנתא בזמן מחזור משכנתא

כשאתם מבצעים מחזור משכנתא, חשוב לבדוק מחדש גם את פוליסת הביטוח. במקרים רבים ניתן להוזיל אותה או לעדכן תנאים.
אם הנושא של מחזור מעניין אתכם, מומלץ לעיין גם בעמוד – סוגי משכנתאות שמסביר איך בנוי התמהיל ולמה שינוי מסלול יכול לשנות את כל התמונה הכלכלית שלכם.

האם חובה לעשות ביטוח דרך הבנק

לא. הבנק מחייב שתהיה לכם פוליסת ביטוח פעילה, אבל אתם רשאים לבחור כל חברת ביטוח שתרצו.
הבנק יבדוק רק שהכיסוי עומד בדרישותיו ושהוא מעודכן בכל עת. לכן, שווה לבדוק כמה הצעות ולבחור את המשתלמת ביותר – בלי לפגוע בתנאי המשכנתא.

לסיכום, ביטוח משכנתא אולי נראה כמו פרט טכני, אבל הוא חלק בלתי נפרד מההלוואה שלכם. חשוב להבין מה בדיוק אתם מבטחים, לבדוק מחירים אחת לשנה, ולוודא שהפוליסה תואמת את הצרכים שלכם.
כך תוכלו לשמור על ביטחון כלכלי גם במצבי קיצון, ולהמשיך ליהנות מהנכס שלכם בראש שקט.