זו שאלה מצוינת, וכמעט כל מי שחושב לקנות דירה שואל את עצמו את זה היום – במיוחד כששומעים בחדשות על ריבית גבוהה ועל עליות וירידות במחירים. הנה התשובה המלאה, בשפה פשוטה, מתוך ניסיון של יועצי משכנתאות מהשטח:
אז לקנות דירה עכשיו או לחכות?
אין תשובה אחת שמתאימה לכולם. אבל יש עקרון אחד ברור:
מי שמחכה לדירה "המושלמת" בריבית "אידיאלית" ובמחיר "שיא ירידה" – עלול לחכות שנים ולא לקנות לעולם.
מה כן חשוב להבין?
ריבית אפשר למחזר – מחיר דירה לא חוזר אחורה.
אם אתם קונים דירה היום בריבית גבוהה, תוכלו בעתיד למחזר את המשכנתא כשריביות ירדו – וזה קורה כמעט תמיד במחזוריות כלשהי.
אבל אם תחכו, ויש עליית מחירים – לא בטוח שתצליחו להגיע לדירה הזו שוב. לפעמים גם עלייה של 100–200 אלף ש"ח במחיר הדירה מוחקת כל "רווח" שחיכיתם לו.
מי שקונה למגורים – לא אמור לחכות.
אם אתם מחפשים בית למשפחה, לילדים, ליציבות – אין תחליף לקורת גג. גם אם תשלמו טיפה יותר היום – תקבלו שקט נפשי, יציבות, ותתחילו לבנות הון דרך הנכס שלכם.
אם אתם משקיעים – כאן כבר צריך לחשוב אסטרטגית.
משקיעים שמחפשים תשואה צריכים להיות יותר סבלניים, לבדוק אזורים בפריפריה, לחפש עסקאות עם פוטנציאל השבחה – ושם דווקא ייתכן ששווה לחכות לירידות קלות.
הזכאות למחיר למשתכן לא תחכה לכם לנצח. אם זכיתם – יש לכם זמן מוקצב לבחור דירה. לחכות "כי אולי עוד רגע ירדו הריביות" זה לפעמים להפסיד את ההזדמנות הכי משתלמת שיש היום בשוק.
שורה תחתונה?
אם יש לכם הון עצמי, יכולת החזר סבירה, וזכאות כלשהי (למשל מחיר למשתכן) – הכי נכון להתייעץ עם יועץ משכנתאות מקצועי שיבדוק את המצב האישי שלכם, ויגיד לכם האם נכון לכם ספיציפית לקנות עכשיו, או לחכות.
לאחר התשובה של הצ׳אט אני כותב את דעתי
קראתי את ניתוח המצב כפי ש-ChatGPT הציג – ואני חייב לציין שמדובר בניתוח מדויק ונכון מאוד לשנת 2025. השוק רותח, הריבית עדיין גבוהה, וההתלבטות היא אמיתית: לקנות עכשיו, או לחכות?
אז הנה מה שאני, כיועץ משכנתאות שמלווה מאות משפחות בשנים האחרונות, חושב על הסיפור הזה:
הטעות הכי נפוצה שאני רואה אצל זוגות צעירים ומשפחות – היא החיפוש אחרי "הרגע המושלם" לקנות דירה.
אבל בשוק הישראלי, הרגע הזה כמעט אף פעם לא מגיע. הריבית אולי תירד עוד חצי אחוז – אבל בזמן הזה, מחירי הדירות עולים בקצב הרבה יותר חד. כבר היום אני רואה משפחות שחיכו שנה-שנתיים – והדירה שיכלו להרשות לעצמן ב־2023, הפכה ללא נגישה בכלל ב־2025.
הבשורה האמיתית היא להבין שמחיר דירה – לא ממחזרים. משכנתא – כן.
זוג שרוכש היום דירה, גם אם בריבית של 4.5%, יכול אחרי שנה או שנתיים למחזר את המשכנתא כשתהיה ירידת ריבית. הבנקים מכירים את זה, ואנחנו יודעים לבנות תמהיל שמתאים בדיוק למצב הזה. אבל מי שמחכה ולא קונה – לא יוכל "למחזר" את הזמן שעבר ואת המחיר שעלה בינתיים.
צריך גם להבין את הדינמיקה של שוק הביקושים
אם וכאשר תקרה ירידת ריבית דרמטית – היא לא תפתור את הבעיה. להפך: היא תגרור גל עצום של ביקושים, תדליק מחדש את מחירי הדירות – ותשאיר את רוב האנשים מאחור. הביקוש יזנק, המבחר יירד, והעסקאות הטובות ייעלמו תוך שבועות. זה קורה שוב ושוב.
לכן בעיניי – מי שיש לו יציבות תעסוקתית, הון עצמי מספק, ויכולת החזר טובה – צריך לפעול עכשיו.
במיוחד אם מדובר ברכישה למגורים – כי כאן מדובר באיכות חיים, לא בהשקעה ספקולטיבית. עם תכנון נכון, אפשר להתמודד עם הריבית – ולשפר תנאים בעתיד. אבל עם מחירי דירות שעולים בקצב מהיר – כמעט בלתי אפשרי "לתפוס" את השוק בזמן מאוחר יותר.
ולסיום – אם יש דבר אחד שצריך לזכור זה זה:
לא קונים משכנתא – קונים דירה.
והדירה היא העתיד שלכם, לא רק שורת ריבית. תתייעצו, תתכננו נכון, ואל תוותרו על הזדמנויות – כי לפעמים הן פשוט לא חוזרות.
*הכתבה מבוססת על ניתוח מקצועי שנערך באמצעות מערכת ChatGPT, ואינה מהווה ייעוץ פיננסי או משפטי. כל החלטה בנוגע לנטילת משכנתא, רכישת דירה או תכנון כלכלי אחר – חייבת להיעשות באופן אישי ומדויק מול יועץ מוסמך, ובהתאם למצב הפיננסי הייחודי של כל משפחה.
